ママ友とのランチに行き過ぎて、家計が赤字になったとき、頼りになるのがカードローンです。でも専業主婦でもカードローンの審査に通るのか、夫に知られることはないのか、それが不安でカードローンの利用に踏み切れないことはあります。
そこで今回は専業主婦のカードローンについて解説します。
専業主婦は消費者金融では借りられない
銀行のカードローンより消費者金融のカードローンの方が借りやすそうだから、まずは消費者金融に申し込もうとしていたら、それは間違いです。専業主婦は消費者金融では借入することはできません。
総量規制という決まりがあり、年収の1/3以上の融資をすることができないからです。専業主婦の場合収入がありませんので、年収の1/3は0円です。だから、借入はできません。
消費者金融各社の申込基準には
- 安定した収入と返済能力があること
という意味の文言が必ずあります。専業主婦には、その「安定した収入」がないのですから、そもそも申込を受け付けてもらえません。
銀行系カードローンは利用できる
では、専業主婦はカードローンを利用することができないのでしょうか？実は、銀行系カードローンなら利用することができるのです。
先ほど説明した総量規制は貸金業法の中の規制です。貸金業とは消費者金融と信販会社のことです。一方、銀行は銀行法の規制を受けます。だから、銀行は貸金業法の規制である総量規制の対象外なのです。
- 消費者金融：総量規制内
- 信販会社：総量規制内
- 銀行：総量規制外
専業主婦でも審査に通る理由
総量規制の対象外といっても、収入がなく、返済能力のない人に銀行が融資するはずはありません。夫の収入と返済能力に信用があるからカードローンを利用できるのです。
また、専業主婦は現金収入こそありませんが、立派な仕事です。専業主婦の仕事をしていられるということは、夫にそれだけの経済力があるからです。言い換えれば、専業主婦であることが、間接的に安定した収入と返済能力を証明しているということになります。
夫に内緒で借りられる？
夫の信用で銀行系カードローンは利用できます。だからといって、夫にカードローンを作って借入をした事実が伝えられることはありません。
延滞をしていないのに夫に知られてしまうケースは
- カードが見つかる
- 通帳が見つかる
この2つのケースです。よって、カードと通帳を、普段使う財布や家計の通帳からは必ず分けて保管することが夫に知られない方法です。特にカードは財布の中に入れておいて、別のカードを取り出すときに落としたり、見られたりする可能性が高いので、財布以外の場所に保管です。
審査に落ちにくくする方法
審査に必ず必要となるのは運転免許証などの身分証明書です。それ以外に必要となるのが住民票です。通常のカードローン申し込みには住民票は不要ですが、専業主婦が申し込む際には、結婚している事実の証明として住民票が必要なのです。
必要最低限の書類は以上の2点だけですが、より審査に落ちにくくする書類として
- 社会保険証
- 源泉徴収票
- 給与明細
の3点が挙げられます。社会保険証には資格取得年月日が記載されており、それは入社年月日なので、勤続年数が分かるのです。源泉徴収票があれば年収は把握できます。
源泉徴収票があっても給料明細がある方がいい理由は年収に占めるボーナスの割合を示すためです。
ボーナスの割合が重要な理由は、たとえば同じ年収400万円でも
- Aさん：月収20万円（年間240万円）、ボーナス160万円
- Ｂさん：月収30万円（年間360万円）、ボーナス40万円
Bさんの方が、月々の固定収入が10万円多いので、審査には通りやすくなるのです。月収は年によって大きく減少する可能性が低いですが、ボーナスは個人の成績や会社の業績で大きく減少する可能性が大きいので、安定性に欠けると見なされるのです。
安定収入に対して審査は行われます。もちろんボーナスも考慮されますが、月収の多いほうが安定収入が多いと見なされ、審査に通りやすくなるのです。
運転免許証は重要な本人確認書類ですが、最低限のことしかわかりません。その他の書類を追加で提出することによって、自分自身と夫を深く銀行に知ってもらうのです。そうすると、銀行は安心してあなたにお金を貸すことができます。
まとめ
専業主婦であることを理由にカードローンの審査に落ちるということはありません。ただし、申し込むのは消費者金融ではなく銀行系カードローンです。夫に知られる心配もありません。ただし、自分のこづかいやへそくりの中から返済していくわけですから、くれぐれも借りすぎには注意です。
