今利用しているキャシシングの金利が高い、あるいは月々の返済金額が多くて苦しい。そんなとき検討すべきなのが借り換えです。1社だけでなく数社を利用していて、利用残高も返済金額も、何年で返済できるかもわからなくなっている場合にも借り換えローンが有効です。今回は借り換えを成功させ、借金を背負うストレスを少しでも和らげる方法を解説します。
借り替えローンとは
借り換えには2種類があります。1つめは、あるキャッシングから別のキャッシングに借り換えること、もう1つは数社のキャッシングの利用を1つにまとめることです。借り換え先には借り換え専用ローンを使う場合と通常のカードローンを使う場合があります。
借り換えローンのメリット
借り換えローンのメリットは以下の2つです。
- 金利が下がる
借入金額によって利息制限法の上限金利が下がり利息が3％ほど下がる場合があります。
利息制限法の上限金利
・10万円未満 20.0%
・10万円以上～100万円未満 18.0%
・100万円以上 15.0%
消費者金融の上限金利は18.0％のところが多いので、3社から30万円、50万円、20万円をそれぞれ借り入れているとすると、合計の借入残高は30万円+50万円+20万円=100万円です。
そうすると、100万円以上の借入となり、1社に借り換えれば金利は高くとも利息制限法の上限金利の15.0％になるのです。
- 月々の支払金額が減る
例えば
A社：30万円借入、月々の返済金額11,000円
B社：50万円借入、月々の返済金額15,000円
C社：20万円借入、月々の返済金額10,000円
この場合、100万円（30万円+50万円+20万円）の借入で月々の返済金額は36,000円（11,000円+15,000円+10,000円）です。
これを例えば、じぶん銀行 カードローンau限定割 借り換えコースにまとめると月々の返済金額は20,000円になります。
36,000円-20,000円=16,000円
月々の返済金額が16,000円少なくなります。
借り換えローンのデメリット
月々の返済金額が少なくなることがメリットと説明しましたが、それが逆にデメリットとなる場合があります。月々の返済金額が少なくなるとそれだけ完済までの期間が延びて、総支払利息が増えてしまうのです。先ほどの例をもう一度引用してシミュレーションしてみます。シミュレーションには以下のサイトを使用します。
ご返済シミュレーション【公式サイト】カードローン・キャッシングならアコム
A社：30万円借入、月々の返済金額11,000円
B社：50万円借入、月々の返済金額15,000円
C社：20万円借入、月々の返済金額10,000円
それぞれの金利はすべて18.0%として計算します。すると返済期間と総支払利息は以下のようになります。
A社：36回（3年）88,683円
B社：47回（3年11カ月）198,327円
C社：24回（2年）39,554円
総支払利息は326,564円（88,683円+198,327円+39,554円）です。
これを100万円借入で月々20,000円のじぶん銀行 カードローンau限定割 借り換えコースにまとめるとします。金利は上限金利の12.50%で計算します。
じぶん銀行：71回（5年11か月）419,855円
支払期間が24回（2年）長くなり、総支払利息が93,291円（419,855円-326,564円）多くなりました。
金利が7.5％（18.0％-12.5％）下がってもこの結果です。月々の返済金額がいかに重要なのかが分かります。
目的は計画的な借金の返済
先ほどのシミュレーションで、A社、B社、C社、それぞれの完済までの期間が違うこともわかりました。多重債務の管理の難しさはここにあります。そこで、1社にまとめることによって、月々いくら返済して、どれくらいの期間で返済を終わらせるか、借り換えをすることによって把握するのです。ゴールが見えれば返済にも力が入り、先の希望も見えてきます。
まとめ
以上、借り換えローンについて説明してきました。当面の生活の立て直しとして月々の返済金額が少なくなるのは大きなメリットです。しかしながら、それに甘んじてその金額のまま返済を続けると、返済期間が長くなり、総支払利息も多くなります。利息を多く支払うということは、それだけ収入の中で自分が使えるお金が減るということなのです。
借り換えの目的は当面の生活を取り戻すこと、そして将来の完済のために計画的な返済をすることです。
